La banque des parents dépense des sommes record pour aider leurs enfants à accéder à la propriété. Mais tout le monde ne dispose pas de ce soutien financier supplémentaire. Nous vous expliquons donc ici comment acheter votre premier logement et quels sont les dispositifs gouvernementaux qui vous aideront à vous le procurer.
Ces dernières années, les primo-accédants ont dû faire face à la flambée des prix de l’immobilier, à la hausse des taux hypothécaires et à la crise du coût de la vie.
Sans l’aide des membres de leur famille, nombre d’entre eux ne seraient pas en mesure d’épargner suffisamment pour constituer une caution. Le site itiabi vous propose beaucoup d’articles dans le domaine de l’immobilier pour que vous sachiez exactement ce qu’il faut faire et ne pas faire dans ce domaine si particulier.
Ai-je les moyens d’acheter un logement ?
La première étape consiste à se demander comment on peut se permettre d’acheter un bien immobilier. La valeur moyenne des biens immobiliers représente aujourd’hui environ 6,7 fois le salaire moyen au Royaume-Uni et le dépôt moyen nécessaire à l’achat d’un logement s’élève à près de 62 500 £, selon Halifax.
Près des deux tiers (63 %) des premiers achats sont aujourd’hui effectués en nom commun, ce qui signifie qu’il est encore plus difficile d’acheter un logement en tant que célibataire.
Si le dépôt de garantie est probablement la dépense la plus importante, il y a aussi beaucoup d’autres frais à payer lors de l’achat d’un logement. Nous en savons plus sur les coûts cachés de l’achat d’un logement.
Une fois que vous avez versé votre dépôt, une banque ou une société de crédit immobilier vous prêtera le reste de l’argent sous la forme d’un prêt hypothécaire si elle estime que vous serez en mesure de le rembourser sur un certain nombre d’années, comme le stipule la rubrique immobilier du site itiabi.
En règle générale, le dépôt d’un primo-accédant représente environ 10 % de la valeur du bien immobilier, ce qui signifie qu’il empruntera 90 % au prêteur.
Comment augmenter vos chances d’obtenir un prêt
La perspective peut sembler décourageante, mais il existe un certain nombre de mesures que vous pouvez prendre pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire :
- Vérifiez votre solvabilité
Il n’y a pas de score minimum requis pour l’achat d’une maison. Cependant, plus votre cote de crédit est élevée, plus vous avez de chances de bénéficier d’une meilleure offre de prêt hypothécaire.
Il est conseillé de vérifier votre score (gratuitement) auprès des trois principales agences de crédit environ un an avant votre projet d’achat. Les principales agences sont Experian, Equifax et TransUnion. Nous expliquons ici comment vérifier ces scores gratuitement.
Comprendre votre cote de crédit peut vous aider à déterminer si vous devez l’améliorer avant de demander un prêt hypothécaire.
- Faites appel à un courtier en prêts hypothécaires
Le recours à un courtier hypothécaire indépendant peut vous aider à vous frayer un chemin dans la jungle des produits hypothécaires disponibles. Cela peut s’avérer particulièrement utile pour les travailleurs indépendants ou les personnes dont les revenus sont variables.
Nous présentons ici les avantages et les inconvénients du recours à un conseiller hypothécaire.
- Utiliser un programme gouvernemental
Il existe des aides, même si elles ne proviennent pas de la banque de papa et maman.
Nous décrivons plus loin dans ce guide les aides disponibles pour les primo-accédants, telles que l’ISA à vie et le système de garantie hypothécaire.
- Constituer un gros apport
Un acompte important peut vous permettre de bénéficier des meilleures offres de prêts hypothécaires et des taux d’intérêt les plus bas.
Il est possible de trouver un prêt hypothécaire avec un dépôt de seulement 5 %, mais ces offres ont généralement les taux d’intérêt les plus élevés et des critères d’éligibilité plus stricts.
Quels sont les principaux coûts liés à l’achat de votre premier logement ?
L’achat d’un logement n’est pas donné. La constitution d’un dépôt de garantie est le principal obstacle pour les primo-accédants.
En règle générale, vous devrez verser au moins 5 % du prix du logement à titre d’acompte. Le chiffre moyen est de 21 %, selon les dernières données de Halifax. Mais il y a aussi beaucoup d’autres coûts à prendre en compte.
Avant de commencer à visiter des biens immobiliers, il est bon de connaître les frais que vous devrez payer en cours de route, afin de ne pas avoir de mauvaises surprises.
- Frais de transfert de propriété
Vous aurez normalement besoin d’un avocat ou d’un agent immobilier pour vous aider à acheter le bien.
- Frais de cadastre
Le cadastre tient un registre de toutes les propriétés enregistrées en Angleterre et au Pays de Galles. Votre notaire peut inclure ces frais dans votre dossier de transfert de propriété, mais cela vaut la peine de vérifier.
- Le droit de timbre
Le droit de timbre est ce que tout le monde doit payer lorsqu’il achète un logement au-delà d’un certain prix ou d’un certain seuil. Vous payez un supplément en fonction du prix du bien que vous souhaitez acheter.
- Enquête auprès des acquéreurs
L’expertise immobilière vous donne une idée de l’état de la propriété. C’est une bonne idée d’en faire faire une complète afin d’être au courant de tout problème avant d’acheter. Elle peut également s’avérer un outil de négociation utile.
- Frais d’hypothèque
Parfois appelés frais d’arrangement, il s’agit du coût que le prêteur vous facturera pour la mise en place du prêt.
- Frais d’évaluation
Ces frais sont facturés par le prêteur hypothécaire pour vérifier que le bien vaut à peu près le prix que vous comptez payer.
- Le courtier en hypothèques
Vous pourriez avoir intérêt à faire appel à un courtier en hypothèques indépendant. Presque tous les courtiers en hypothèques perçoivent une commission de la part du prêteur, mais certains vous facturent des frais supplémentaires, généralement compris entre 300 et 2 000 livres sterling.
Vous pourriez bénéficier des services de conseillers sans frais, il vaut donc la peine d’envisager cette option pour économiser de l’argent.
- L’assurance responsabilité civile
Votre notaire peut vous proposer une assurance responsabilité civile, qui consiste en un paiement unique pour une police d’assurance à vie. Cette assurance peut couvrir un problème lié à la propriété qui pourrait donner lieu à une action du conseil ou à une action en justice à l’avenir. Par exemple, si votre maison a fait l’objet d’un aménagement de combles mais que le vendeur n’avait pas les certificats de construction requis.
La plupart de ces assurances ne coûtent pas plus de quelques centaines de livres.
- Frais de transfert électronique
Lors de l’achat d’une maison, d’importantes sommes d’argent changent de mains en peu de temps.
Les virements bancaires effectués le jour même coûtent environ 30 livres sterling.
- Frais de déménagement
Les frais de déménagement dépendent du mobilier que vous possédez et de la distance à parcourir jusqu’à votre nouveau domicile.
- L’assurance construction
La plupart des prêteurs hypothécaires exigent que vous souscriviez une assurance construction.
- Contrat de réservation
Il se peut que l’on vous demande de payer le contrat de réservation. L’objectif est de bloquer les gens dans le processus d’achat afin d’éviter l’éviction. C’est le cas lorsque quelqu’un fait une offre plus élevée après que la vôtre a été acceptée.
L’acheteur et le vendeur versent tous deux un acompte de 1 000 livres sterling et si l’un des deux se retire, il perd son acompte. Certaines raisons de se retirer peuvent être autorisées, comme un deuil, la perte d’un emploi ou l’impossibilité d’obtenir un prêt hypothécaire.
Qu’est-ce qu’une hypothèque de principe ?
Une hypothèque de principe, parfois appelée accord de principe, est un document émanant d’un prêteur qui peut vous donner une indication du montant maximum qu’il vous autoriserait à emprunter en fonction de vos revenus, de vos dépenses et de vos dettes.
Vous pouvez généralement obtenir une hypothèque de principe en ligne sur les sites web des prêteurs ou en passant par un courtier en hypothèques. Il peut être utile d’avoir ce document avant de commencer à visiter des biens immobiliers, afin que les agents immobiliers sachent que vous êtes sérieux dans votre démarche d’achat.
Lors de l’obtention d’une hypothèque de principe, les prêteurs peuvent être amenés à effectuer ce que l’on appelle une « recherche douce » dans votre dossier de crédit afin de déterminer le montant du prêt.
Si vous décidez de demander un prêt hypothécaire, le prêteur vous posera probablement des questions plus détaillées et vous demandera d’envoyer des preuves de vos revenus, de votre dépôt et de votre adresse pour décider du montant que vous pouvez emprunter.
Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, le prêteur effectue une « recherche approfondie » dans votre dossier de crédit, ce qui peut avoir une incidence sur votre cote de crédit.
Quels sont les critères à prendre en compte lors de l’achat de mon premier logement ?
Une fois que vous êtes certain de pouvoir vous permettre d’acheter, vous devez réfléchir au type de bien que vous souhaitez acquérir et au quartier dans lequel vous voulez vivre. Ceci vaut aussi bien pour l’achat d’un appartement ou d’une maison.
Soyez réaliste : il ne sert à rien de rêver d’une maison individuelle à trois chambres dans le centre de Paris si vous n’avez pas les moyens de l’acheter.
Consultez des portails immobiliers tels que Rightmove ou Zoopla pour vous faire une idée des biens disponibles et de leur prix.
Établissez une liste de priorités en commençant par les plus importantes. Par exemple :
Combien de chambres et de salles de bains voulez-vous ?
Souhaitez-vous être proche des commerces de proximité et des parcs ?
Les écoles sont-elles importantes pour vous ?
N’oubliez pas que vous devrez peut-être faire des compromis sur certains points de votre liste de souhaits.
Si vous souhaitez acheter dans un quartier cher, vous pouvez envisager d’acheter une maison à rénover. Mais n’oubliez pas que vous devrez tenir compte des coûts supplémentaires liés à la rénovation de la maison.
Bien que vous n’ayez pas nécessairement besoin d’un prêt hypothécaire de principe pour visiter des biens immobiliers, certaines agences immobilières demandent ce document pour prouver que vous êtes un acheteur sérieux.
Quelles questions dois-je poser lorsque je visite un bien immobilier ?
N’hésitez pas à poser beaucoup de questions. Voici quelques suggestions :
Depuis combien de temps le bien est-il sur le marché ?
Quelles sont les rénovations effectuées ?
Combien de visites ont eu lieu ?
Combien d’offres ont été faites ?
Quel est l’âge de la chaudière et quand a-t-elle été inspectée pour la dernière fois ?
Les produits blancs et les rideaux sont-ils inclus ?
Pensez également au potentiel de revente. Il s’agit peut-être de la maison de vos rêves, mais d’autres personnes pourraient-elles être rebutées par le fait de devoir traverser la cuisine pour accéder à la salle de bains ?
Comment faire une offre pour une maison ?
Une fois que vous avez visité plusieurs maisons et que vous en avez trouvé une qui vous plaît vraiment, vous pouvez envisager de faire une offre. Mais comment savoir quel type d’offre faire ?
Voici quelques conseils :
Faites des recherches : regardez le prix de vente récent de propriétés similaires dans le même quartier sur les sites Internet immobiliers. Vous pouvez également consulter le site du cadastre.
À moins que vous ne soyez en concurrence avec d’autres acheteurs, envisagez de proposer un prix légèrement inférieur, par exemple 5 % de moins que le prix demandé. Si votre offre est rejetée, vous pourrez toujours revenir à la charge avec une deuxième offre.
Si vous êtes locataire et que vous pouvez déménager rapidement, mentionnez-le à l’agent immobilier, car cela peut être un outil de négociation utile.
Vous pouvez également dire que vous êtes prêt à patienter le temps que le propriétaire trouve une maison à acheter, ce qui peut également être un avantage précieux pour le vendeur.
S’il semble que d’autres acheteurs potentiels soient également intéressés par le bien, vous pouvez faire de votre première offre votre meilleure offre. Cela pourrait encourager le propriétaire à retirer le bien du marché le plus rapidement possible et vous éviter une longue procédure de négociation.
Si votre offre est acceptée, félicitations ! Sortez la bouteille de champagne, vous êtes à deux doigts de devenir propriétaire.
